来源：北京商报
作者：宋亦桐
国庆中秋“双节”临近，地方银行揽储大战再度拉开帷幕。9月29日，北京商报记者注意到，多家地方银行正密集加码存款营销，有的银行推出特色存款产品，以略高于普通定期存款的利率吸引储户；有的银行主打“积分兑换”“实物馈赠”策略，礼品从抽纸、米面油到电饼铛等一应俱全。
然而，在热闹营销的背后，隐忧同样不容忽视。曾作为地方银行揽储核心优势的高利率，经历多轮下调后已逐步向行业均值靠拢，利率优势日渐式微。与此同时，以“送礼”等方式变相揽储的做法，也游走在监管政策的“红线”边缘。
面对低利率时代的到来，地方银行亟须思考，如何构建可持续的负债结构？如何让客户不再仅仅“为利而来”，而是真正“因信而留”？
加码“双节”存款营销
随着国庆与中秋“双节”临近，银行也迎来了揽储营销的关键节点。9月29日，北京商报记者注意到，近期多家地方银行纷纷加码存款产品推广力度，通过利率对比、积分换礼等方式吸引储户。
为迎接“双节”，浦江农商行近日推出了“孝心存”存款产品，该产品以10万元为起存金额，3年期年利率达2%，到期可获利息6000元；1年期年利率为1.5%，到期收益为1500元。
为突出“孝心存”的优势，浦江农商行还同步展示了普通定期存款产品的利率供储户对比参考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分别为1.2%、1.25%和1.58%，以10万元起存计算，到期收益分别为1200元、2500元和4740元。
无独有偶，富滇银行也推出了多元化的存款产品矩阵，涵盖个人大额存单、定期存款、通知存款等，其中个人大额存单20万元起存，限定专属1年期存款利率为1.5%，2年期存款利率为1.75%。该行为新客户专设的“迎新专享・新客专享”定期存款产品，起存金额为1000元。该产品有3种存期选择，1年期年利率为1.45%，2年期年利率为1.70%，3年期年利率为1.95%，另有“爆款专享”产品，3年期存款利率也能达到1.95%，不过该产品起存金额为5万元。
兴福村镇银行珠海地区机构也加入了存款营销阵营，据北京商报记者从该行一位工作人员处获得的活动信息，活动期间，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的综合收益由“存款利率+积分”构成，对应的利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。
此前，地方银行凭借地缘优势和灵活的定价策略，在存款利率上一度展现出显著竞争力，成为吸引储户的重要砝码；不过，经过了几轮存款利率下调，地方银行的整体利率水平逐步向行业平均水平靠拢，曾经的绝对利率优势逐渐减弱。
谈及地方银行的揽储行为，苏商银行特约研究员高政扬指出，当前，随着存款利率市场化的深入推进，叠加多轮存款利率下调，地方银行的利率优势已逐步削弱。长期来看，若资产端收益持续降低，高息负债模式或将进一步挤压银行利润空间。因此，地方银行的长期发展需跳出“价格竞争”逻辑，转向非价格维度的竞争力构建。具体而言，地方银行更应通过提升综合服务能力、强化风险管理水平、搭建长期稳健的发展策略，才能在市场竞争中立足。
积分送礼“齐上阵”
近年来，随着存款利率下行，银行揽储压力增大，各类“花式”揽储手段层出不穷，不少银行将目光投向了积分、送礼活动，通过实实在在的福利回馈来提升客户吸引力。
山西永济农商行推出了“家国同庆 进门有礼”活动，国庆节及中秋节当天，凡是到该行任意营业网点办理业务并转发活动链接的前10名客户，均赠送“抽纸”或“停车牌”任意一件（中秋节可领取月饼一块）；活动期间，凡办理新增1年定期存款的客户，即可获得相应积分，不同积分赠送相应礼品，具体来看，1万—3万积分可任选刮皮刀或抽纸，3万—5万积分可选精品水杯或围裙；20万—30万积分则可以选择防近视台灯、电饼铛，涵盖从日常小物件到实用家电等多种礼品。
类似操作并非个例，兴福村镇银行珠海地区机构推出的活动中，新客户首存1万元定期一年及以上积分兑5斤乡意浓大米，再享5斤乡意浓大米；新客户首存3万元定期一年及以上积分兑10斤山姆花生油，再享5斤乡意浓大米等。
10月1日—31日，沁源长青村镇银行也推出了办业务送礼以及定期存款加码礼两项活动，活动期间，凡进门办理任意业务，均可获得精美小礼品；在该行办理1年期至5年期定期存款业务，可根据存款金额兑换相应礼品。“我行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额为1万元，礼品大概覆盖范围为米面油和电器等”，沁源长青村镇银行一位工作人员说道。
为何多家地方银行不约而同选择“送礼”揽储？在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，较于全国性银行，地方银行当前揽储的核心短板是信用背书不足，缺乏全国性银行的品牌认可度，导致高净值客户留存率偏低；资金成本偏高，负债端主要依赖零售存款，加之同业融资难度较大，综合付息成本高出国有银行。因此，地方银行普遍采用“利率+礼品+场景”的综合策略，部分银行凭借特色存款产品保持利率优势，也有部分银行因违规赠送礼品而面临监管风险，整体呈现出“高息揽储动力强劲、合规性压力较大”的态势。
早在2018年，《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中就指出，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。今年6月，北京商报记者从知情人士处获悉，有地方监管部门明确不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款，并规定涉及上述违规揽储行为的产品需立即暂停发售，相关宣传展示物料要同步清理下架。对于存量业务，需在2025年底前稳妥有序退出。这意味着，无论是直接“存钱送米油”，还是“积分兑换”间接回馈，只要与存款行为形成事实关联，均可能被认定为变相高息揽储。
对于积分送礼揽储的合规性，北京商报记者致电上述相关银行进行采访，兴福村镇银行珠海地区机构相关人士表示，目前该行并未开展任何形式的“存款送礼”营销，但会定期举办面向周边居民的DIY手工活动，例如制作冰皮月饼、灯笼等，主要服务对象是老年客户群体，以此来吸引客户。山西永济农商行虽然未进行回复，但已将相关宣传信息从其官方微信公众号撤下。
如何转向“价值留客”
在当前监管趋严、净息差持续收窄、储户资金加速流向理财与资本市场的大背景下，地方银行等区域性金融机构正面临前所未有的揽储压力。
从年内数据来看，截至2025年8月末，人民币存款余额322.73万亿元，同比增长8.6%。前八个月人民币存款增加20.5万亿元。其中，住户存款增加9.77万亿元，非金融企业存款增加6106亿元，财政性存款增加2.21万亿元，非银行业金融机构存款增加5.87万亿元。
8月单月，居民存款新增1100亿元，同比少增6000亿元；而同期非银存款新增1.18万亿元，同比多增5500亿元，存款“搬家”讨论升温。与此同时，商业银行净息差已收窄至1.42%，息差盈利空间收窄，地方银行若想在存款市场占据一席之地，必须寻求新的突破路径。
在王德悦看来，地方银行应强化民生场景的深度融合，依托社保、医疗等公共服务场景，高效沉淀资金，并显著提升客户黏性；积极拓展社区金融业务，将存款服务与财税咨询、财富管理等增值服务有机结合，构建一站式社区金融服务平台；创新应用金融科技，借助区块链存证技术实现本息智能结算，并依托大数据分析实施资金全链路穿透式监管，全面提升运营效率与风险防控能力。
“在利率下行、资产端收益降低的背景下，针对‘成本刚性’问题，地方银行或可通过调整存款产品设计，压降高成本存款占比，同时通过提升账户活跃度、优化结算服务等方式，增加低成本活期存款的规模，从而控制负债成本”，高政扬表示，其次，需升级流动性管理体系，增强主动负债能力。一方面，可建立动态资产负债匹配模型，实时监控资产与负债的期限、利率结构，及时调整配置策略，防范流动性风险；另一方面，减少对传统“被动负债”的过度依赖，或可积极运用主动负债工具，例如发行绿色金融债等方式，灵活补充流动性，提升流动性管理的主动性与灵活性。
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责任编辑：王馨茹
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